Die Berufsunfähigkeit ist ein stark unterschätztes Risiko. Es ist wie vom Blitz getroffen zu werden: Die Wahrscheinlichkeit, in absehbarer Zeit berufsunfähig zu werden, scheint vielen Arbeitnehmer/-innen marginal. Dabei ist das eigentliche Risiko enorm hoch, denn mehr als jeder fünfte Deutsche wird in seinem Leben mindestens einmal langfristig berufsunfähig.

Die staatliche Unterstützung bei Berufsunfähigkeit beläuft sich auf die Erwerbsminderungsrente, die jedoch enorm knapp bemessen ist und nur im Einzelfall zum Tragen kommt. Definitionsgemäß ist berufsunfähig, wer wegen Krankheit oder Behinderung nicht imstande ist, unter normalen Arbeitsmarktkonditionen mehr als drei Stunden pro Tag zu arbeiten. Ein hoch dotierter Manager, der nach einem Unfall seine Führungsqualitäten verloren hat, aber immer noch als Putzkraft arbeiten kann, ist so von der Erwerbsminderungsrente ebenso ausgenommen, wie ein Friseur mit Haarallergie.

In solchen Fällen, in denen der Staatsschutz trotz partieller Berufsunfähigkeit nicht zum Tragen kommt, greift die private Berufsunfähigkeitsversicherung in vollem Umfang.

Tarife und Leistungen von privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen schwanken teils deutlich. Eine gute BU-Versicherung greift im Grundsatz im Sinne des Versicherten. So kommen Zuwendungen bei Krankheit, Kräfteverfall und Unfällen zum tragen und werden auch rückwirkend gezahlt. Hinzu kommen Leistungen wie Verzicht auf abstrakte Verweisung, wobei der Versicherungsfall auch dann eintritt, wenn andere Berufe ausgeübt werden könnten, Verzicht auf Mitwirkungspflicht, wobei der Versicherte um die Leistungen zu erhalten nicht ärztlichen Forderungen Folge zu leisten hat, sofern diese zu einem gewissen Grad unzumutbar sind, oder der verkürzte Prognosezeitraum, wobei sich der Prognosezeitraum zur Feststellung der Berufsunfähigkeit von “voraussichtlich andauernd” auf nur 6 Monate verkürzt.

Berufsunfähigkeitsversicherungen eignen sich besonders für Erwerbstätige, die einem hohen Risiko im Falle der Arbeitsunfähigkeit ausgesetzt sind, oder die von besonders niedrigen Beitragssätzen profitieren können. So sind insbesondere alleinstehende Erwerbstätige bzw. Alleinverdiener sowie Selbstständige einem hohen Risiko ausgesetzt, da sie auf ein regelmäßiges Einkommen angewiesen sind bzw. keinerlei staatliche Versicherung besitzen. Tritt dann die Berufsunfähigkeit ein, droht häufig der finanzielle Ruin, sofern keine ausreichenden Rücklagen gebildet wurden. Im Falle von langfristiger Arbeitsunfähigkeit bieten auch finanzielle Rücklagen meist nicht genügend Absicherung, da durch die notwendigen monatlichen Zahlungen bis zum Renteneintrittsalter die Rücklagen oft weitaus schneller aufgebraucht sind als gehofft, trotz häufig einhergehender Einschränkung des Lebensstandards. Aus diesem Grund ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung von enormer Wichtigkeit.

Lohnend ist eine BU-Versicherung auch für junge Berufseinsteiger, da dank ihrer meist guten Gesundheit von den Versicherungen ein geringeres Risiko für Berufsunfähigkeit angenommen wird, wodurch die Beitragssätze deutlich geringer Ausfallen. Davon können junge Arbeitnehmer langfristig profitieren und sich kostengünstig für zukünftige Eventualitäten absichern.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dem Versicherten eine im Vorhinein festgelegte monatliche Rente, sollte er seinen bisherigen Beruf gar nicht mehr oder zu weniger als 50 % der üblichen Arbeitszeit ausüben können.

Die BU-Versicherung kann entweder als eigenständiger Vertrag oder alternativ mit einer Trägerversicherung abgeschlossen werden.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist? Die in der gesetzlichen Rentenversicherung festgesetzten Leistung bei Berufsunfähigkeit sind in den meisten Fällen nicht ausreichend und reichen gerade für ein Leben an der Armutsgrenze. Wer nach dem 01.01.1961 geboren wurde, erhält ohnehin keine BU-Rente mehr, sondern lediglich eine Erwerbsminderungsrente. Diese wird allerdings nur gezahlt, wenn keinerlei Tätigkeiten mehr ausgeübt werden können – unabhängig vom vorherigen Beruf. Die Höhe der Rente richtet sich nach den bisher erworbenen Rentenpunkten.

Berufseinsteiger erhalten daher gerade in den ersten Jahren der Tätigkeit entweder gar keine oder eine nur sehr geringe Rente. Eine zusätzliche private BU-Absicherung ist daher dringend empfehlenswert und notwendig. Die Definition, ab wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt, ist bei den privaten Versicherern viel weiter gefasst und gibt daher mehr Spielraum. Zudem wird auf die fachliche Qualifikation Rücksicht genommen. So erhält ein hoch dotierter Arzt auch dann Rente, wenn er noch als Putzkraft arbeiten könnte. Dies wäre nach der gesetzlichen Definition nicht möglich.

Brutto- und Netto-Beitrag werden nur bei selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Trägerversicherung berechnet.

Die BU-Versicherung gehört zu der Gruppe der Lebensversicherungen, weshalb die Versicherungsgesellschaften einen großen Teil der Überschüsse an die Versicherten ausschütten müssen. Üblicherweise werden die Überschüsse verwendet, um den monatlichen Beitragssatz zu senken.

Der Brutto-Beitrag entspricht in diesem Fall der eigentlichen Tarifprämie, während der Netto-Beitrag die aktuellen Überschüsse und entsprechenden Beitragssenkungen mit einberechnet.

Vergleicht man verschiedene Anbieter, sollten nicht nur die Netto-Beiträge, sondern auch die Brutto-Beiträge berücksichtigt werden, da diese fällig werden können, wenn der Versicherer zukünftig keine Überschüsse mehr erwirtschaftet.

Diese Frage kann man nicht pauschal beantworten. Welche Versicherung für Dich die beste ist,  hängt von zahlreichen Faktoren ab, wie z.B. Deinem Alter, Deinem Beruf, Deinen zukünftige Plänen oder Deinem Einkommen. FHB select berät Dich gerne bei allen Fragen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Gemeinsam können wir wichtige Fragen durchgehen und mehr über Dich erfahren, um so die für Dich beste BU-Versicherung ausfindig zu machen.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich in den meisten Fällen um eine reine Risikoversicherung. Demzufolge gibt es am Ende der Laufzeit keine Auszahlung. Werden allerdings erwirtschaftete Überschüsse nicht während der Vertragslaufzeit zur Reduzierung der Beiträge verwendet, so können diese am Ende der Laufzeit ausgeschüttet werden. Generell reichen diese Ausschüttungen aber nicht zur Deckung der bis dahin gezahlten Beiträge.

Möchtest Du am Ende der Vertragslaufzeit Deine Beiträge zurückerstattet bekommen, musst Du Dich für eine Absicherung mit Trägerversicherung entscheiden und bspw. zusätzlich Beiträge in eine Lebensversicherung einzahlen. Allerdings wird dadurch der Versicherungsschutz auch teurer.

In der Regel gibt es keine Obergrenze für die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Allerdings muss die Rente wirtschaftlich angemessen sein. Was das konkret bedeutet und was als angemessen definiert wird ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Demzufolge gibt es auch große Unterschiede in den Bedingungswerken der einzelnen Versicherer. Manche Versicherungsgeber setzen 70 % des Bruttogehalts an, während andere die Grenze bei 75 % des Nettogehalts festlegen. Teilweise nutzen Versicherer auch nochmals andere Methoden, um den Höchstbetrag zu definieren. FHB select berät Dich gerne bei der Auswahl und hilft Dir alle Fragen zu klären.